随着市场的波动，你应该如何处理你的401(k)？
在美国面临潜在衰退之际，奎斯特罗姆（Questrom）的马克•威廉姆斯（Mark Williams）对最佳投资和退休储蓄做法发表了看法
动荡的股市是否让你担心像401(k)这样的投资？根据一位奎斯特罗姆金融专家的说法，要想安然度过不稳定的经济，你需要知道以下几点。理查德·德鲁/美联社照片
随着市场的波动，你应该如何处理你的401(k)？
在美国面临潜在衰退之际，奎斯特罗姆（Questrom）的马克•威廉姆斯（Mark Williams）对最佳投资和退休储蓄做法发表了看法
数字开始下降，然后一直下降。
如果过去几周你一直在关注经济，你可能对你的投资有很大的担忧。在2月份达到峰值后，作为经济表现领先指标的美国股市下跌了10%以上，一度损失了大约5万亿美元的价值。市场分析人士将这些损失主要归因于唐纳德·特朗普总统与墨西哥、加拿大、中国和欧盟的关税战，这些损失导致商品价格上涨，并给企业和消费者带来了普遍的金融不确定性。
波士顿大学奎斯特罗姆商学院金融硕士讲师、风险管理专家马克•威廉姆斯（奎斯特罗姆1993年毕业）表示，市场抛售表明“经济增长放缓，衰退的可能性增加”。
同样令人担忧的是：3月初，亚特兰大联邦储备银行（Federal Reserve Bank of Atlanta）使用的国内生产总值（GDP）预测模型预测，2025年第一季度GDP增长将为负2.8%。（截至发稿时，该预测为负1.8%。）国内生产总值，即一个国家在一段时间内生产的所有商品和服务的货币价值，是经济健康状况的另一个关键预测指标。
我对股票了解不多。它们应该一直向下吗？
——Derek guy （@dieworkwear） 2025年3月10日
威廉姆斯说：“如果实现这样的降幅，将是2009年以来最大的降幅。”更令人担忧的是，“如果GDP连续两个季度下降，美国经济最早可能在6月份陷入衰退。”
这对401(k)计划以及其他退休和投资账户意味着什么？(注：波士顿大学为其员工提供403（b)s，相当于非营利公司和其他组织员工的401(k)。）
总的来说，允许你将税前收入用于退休的401(k)计划，威廉姆斯说，“应该是一种长期投资工具，你每年都要重新评估一下，以反映你的风险承受能力、你的年龄以及你离退休有多近。”
《波士顿大学今日》就在经济波动时期为退休储蓄的最佳做法采访了威廉姆斯。威廉姆斯曾任银行信托高管，也是波士顿大学薪酬与福利委员会的前任教授主席。
威廉姆斯说：“减少市场突然下滑造成的经济损失的最佳方法是分散”你的投资，包括股票和债券，尤其是在你接近退休年龄的时候。“‘不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里’这句谚语对创建低风险的退休投资组合很有帮助。”
问&一个
马克·威廉姆斯
今天部: 因此，市场在过去几周内大幅下挫，最近几天仅略有好转。知道了这一点，投资者应该关注他们的401(k)计划，你能提供一些保证吗？
马克·威廉姆斯：对于接近退休年龄的401(k)账户持有人来说，当前的股市抛售和日益增长的经济衰退威胁令人不安。很难看到你的退休储蓄在几周内蒸发10%，这增加了人们对未来损失可能会增加多少的担忧。最近的市场下跌尤其令人紧张，因为股票往往是401(k)计划中最大的单一资产。在当前的市场低迷中，有一些让人放心的东西。如果你更年轻，你有更长的投资时间，今天的市场损失可以在未来弥补。在20岁的时候，你可能有40年的时间来弥补这样的市场损失。但当你即将退休时，这样的损失可能会迫使个人推迟退休，甚至可能延长工作时间。
今天部: 为了控制政府开支，特朗普政府关闭了一些社会保障办公室，解雇了一些网络澳门威尼斯人注册，这引发了人们对社会保障资金可能被削减的担忧（政府已表示不会削减福利）。如果你担心社会保障的偿付能力，你应该把更多的钱放在401(k)或其他投资上吗？
马克•威廉姆斯：退休储蓄格局可能即将发生翻天覆地的变化，这的确需要改变投资方式。社会保障福利的削减增加了401(k)计划的重要性，也增加了需要向401(k)计划缴纳的金额。储蓄和积累财富以满足未来退休需求的最好方法之一是投资股票。平均而言，股票的年投资回报高于风险较小的债券。如果你是20多岁和30多岁，你应该计划将401(k)投资的大部分分配到股票上。（一种策略是用100减去你的年龄，然后把100减去的钱投资于股票。）然而，如果你在55岁左右，没有多少时间来弥补与高风险股票相关的损失，你可能需要考虑将退休储蓄的更大一部分配置到债券上。对于那些觉得自己的退休账户无法满足预期需求的老年投资者，（我会）利用401(k)的补缴选项，该选项允许你根据年龄，每年额外缴纳7,500美元至11,250美元。
今天部: 一般来说，你应该把你收入的多少百分比投资到你的401(k)计划中？
马克·威廉姆斯：你每月应该向401(k)计划缴纳多少钱是个人决定，取决于你的收入水平、生活方式和现有开支。虽然假设每个人都能负担得起最大限度的年供款是不现实的（目前是23,500美元），但你的目标应该是拿出月薪的10%到15%。如果这对你来说不现实，至少你可以拿出足够的钱来利用401(k)的匹配计划。许多公司提供匹配计划，最高可达你工资的3%。这意味着如果你投入最大的金额，他们会匹配你，一美元一美元，直到相同的金额。从本质上讲，你的钱在投入市场之前就会翻倍。
今天部: 如果你可以选择罗斯401(k)计划作为投资选择，那么它比传统的401(k)计划更好吗？
传统的和罗斯的401(k)投资计划都允许每年供款不超过23,500美元。与罗斯401(k)计划的不同之处在于，它只允许缴纳税后的钱。有些人更喜欢提前纳税，因为他们知道将来所有的提款都是免税的。然而，税后缴款意味着你的薪水无法满足当前的需求。如果你的年度401(k)计划缴款达到了最大值，并且还有更多的缴款空间，罗斯个人退休账户是一个不错的额外投资选择。到2025年，50岁以下的人最多可以缴纳7000美元，50岁以上的人最多可以缴纳8000美元。然而，你向这些账户缴款的能力也受到你调整后的总收入的限制。
今天部: 当你年轻的时候，退休感觉就像一辈子的事。澳门威尼斯人注册退休储蓄，二三十岁的人应该知道些什么？
在这个年龄段，人们往往更关注于满足当前的需求，比如支付房租、买车、偿还债务、购买杂货和其他支出——所有这些都与为未来储存资金的能力直接竞争。在更早的年龄开始（为退休储蓄）正变得越来越重要，尤其是在生活成本飙升、社会保障等退休计划不再有保障的情况下。
作为一种实践，设定现实的投资储蓄目标是很有用的，在你年轻的时候从一个小的目标开始，随着时间的推移增加投资金额。将每个收入期视为“首先支付自己”的机会也很有帮助，可以将薪水的一定比例存入401(k)计划。一旦你开始每月供款，重要的是每年做一次投资检查，决定你的供款水平是应该保持还是增加。
记住：如果你推迟到40多岁或50多岁才退休，那么你可以用来满足未来需求的储蓄就会少得多。
今天部: 学生贷款占了你毕业预算的很大一部分，如何偿还这些贷款来为你的退休储蓄？你应该先担心你的贷款，然后再担心401(k)吗？
虽然大学可以持续4年，但学生债务可以持续20年甚至更长时间。你当前收入的多少应该用于偿还学生贷款债务，还是用于401(k)计划，这取决于你赚了多少，花了多少，以及你的利率有多高。如果你背负着更高利率的学生债务，比如10%，那么尽早还清这笔债务应该是优先考虑的。如果你足够幸运，债务利息较低，避免提前还清债务是更有利的。例如：如果贷款债务的利率很低，比如5%，通货膨胀率为3%，那么持有债务的实际成本只有2%。在这种情况下，你最好向401(k)计划缴纳更多的薪水。这种策略允许投资资金以远高于学生贷款债务实际成本的税率增长递延税。
今天部: 最后，在过去的几周里，我们看到成千上万的联邦政府雇员被解雇。那些突然发现自己失业的人应该对退休基金了解些什么呢？
更大的经济不确定性增加了裁员的机会。失业可能是一种情绪紧张的经历。如果你失业了，重新评估你的情况，建立一个新的预算，可以帮助你在这段不确定的时期管理你的财务。评估短期收入来源，包括遣散费、失业救济金或可能的兼职工作。
应该避免的一个常见错误是，在找到新工作之前，把401(k)养老金作为收入来源。这种提款的成本很高：如果你在59岁半之前提款，就要缴纳10%的罚款。你还需要为提取的金额纳税。此外，从长远来看，这些撤资代价高昂，因为它们会侵蚀未来的升值空间。
注意：波士顿大学员工健康部将在今年春天举办两次退休帮助台会议，让教职员工更多地了解退休计划。在这里找到更多信息并注册。
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