如何为退休储蓄？为什么我们大多数人没有（或不能）存足够的钱
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如何为退休储蓄？为什么我们大多数人没有（或不能）存足够的钱
不管是因为社会保障制度的不完善，普遍存在的经济不平等，还是糟糕的退休建议，不是每个人的晚年都能如此幸福
人们说变老不适合胆小的人。好吧，退休也不是——至少从财务上讲。储蓄很难。很少有工作提供传统的养老金了。401(k)计划将大部分财务管理的负担放在了雇员身上。社会保障是一个错综复杂的规章制度和难以计算的迷宫，由一个看似冷漠的官僚机构管理。
退休人员和那些准备退休的人必须在他们可能身体、精神或情感都不是最强壮的时候驾驭这一切。但他们需要这样做。随着7300万婴儿潮一代中的最后一批人在未来7年内年满65岁，该体系面临的挑战只会越来越大。
“贫困率可能会上升，”退休计划传道者劳伦斯·科特利科夫说，他是威廉·费尔菲尔德·沃伦教授，也是波士顿大学艺术与科学学院的经济学教授。“人们正在退休，有些人很早就退休了，而且退休时很少。婴儿潮一代没有足够的积蓄。社会保障对很多人来说不会那么大。”
根据美联储（Federal Reserve）的数据，到2021年，27%的成年人认为自己已经退休，尽管有些人仍在以某种身份工作。大约92%的65岁以上退休人员领取社会保障，三分之二的人从退休账户或养老金中提取。
看看有关生活在贫困中的老年人数量的统计数据似乎带来了好消息，贫困老年人的数量从20世纪60年代的三分之一下降到今天的10%左右。仍然太多了，但已经有了很大的进步。
但中国科学院社会学教授、社会科学创新中心主任黛博拉·卡尔（Deborah Carr）说，在这幅图景中有一个值得警惕的故事。
卡尔说：“如果只看这10%，3%的已婚白人男性生活在贫困中，但超过三分之一的独立生活的有色人种女性生活在贫困中。”“所以，总体而言，10%是一个好消息，但我们要记住，在老年人中还有一些深层次的贫困。”
当然，数以百万计的美国人退休后过得很好，但波士顿大学的澳门威尼斯人注册网站研究人员正在努力找出阻碍许多人充分享受他们所谓的黄金岁月的挑战。
传统的退休建议：“诱饵和转换”
对大多数人来说，这一切都是从储蓄开始的，无论是在银行，床垫下，还是今天最常见的个人退休账户。但科特利科夫说，大多数中产阶级和工薪阶层的储蓄根本不够。
Kotlikoff说：“即使在缴纳社会保险和401(k)之后，他们也应该再存15%的实得工资，这是非常困难的。”他指出，可能有40%符合401(k)资格的人没有利用这一优势。“大多数人什么都不存。”
根据福布斯顾问的数据，截至2023年4月，美国个人储蓄总额（不包括社会保障缴款和401(k)计划）仅占可支配个人收入的4.1%，比十年前的6.2%低了大约三分之一。Kotlikoff说，太多的钱被用在了错误的地方。
传统的计划是一个精心设计的诱饵，旨在向你出售昂贵且风险过高的投资产品。
Kotlikoff说：“每个希望在退休后维持生活水平的人都需要做基于经济的财务规划。”他说，传统的退休计划包括设定财务和生活方式目标，然后努力实现这些目标——有时是通过冒险的投资策略——而以经济学为基础的方法是根据你的资源确定一个可持续的生活标准，并随着环境的变化调整你的支出，这样你就不会比你的储蓄更长寿。
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明智的退休储蓄的5个建议
量入为出
根据你的资产和福利来计算，而不是你想要的生活方式，来确定一个可持续的生活水平。
最大化利益匹配
最大限度地提高你对公司退休计划的贡献，并得到所有相应的钱。
保存，保存，保存
除了退休计划之外，还可以存下工资的15%。
使用规划工具
本文和其他类似文章中的信息仅供参考，因此请确保您使用财务规划工具或与专家一起进行日常财务规划。MaxiFi Planner免费提供给所有BU员工和教职员工。
稍后领取福利
在适当的时候领取社会保险和其他福利——通常比你想象的要晚——可以节省数千美元。Kotlikoff开发了一款软件，可以帮助你找到自己的最佳位置。
不平等不是从65岁开始的
无论多么努力，很多人都存不够钱。卡尔说：“我们在65岁及以上人群中看到的经济不平等，只是之前发生的事情的延续。”
根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据，到2020年，女性的年收入是男性的82.3%。因此，毫不奇怪，在投资401(k)计划至少10年的人中，女性的平均余额略低于男性的四分之三。卡尔说，生活事件也会造成损失：一个年纪轻轻就离婚的女人——独自生活，抚养孩子，也许没有得到很多孩子的抚养费——已经承受了潜在的难以克服的经济打击。
“它真的很早就开始了。生活过程社会学家卡尔使用调查数据和定量方法澳门威尼斯人注册网站研究影响晚年健康和幸福的社会因素，他说：“当你过着收支平衡的生活时，你无法积累财富，所以你在前进的过程中没有缓冲。”她的著作包括《美国老龄化》（加州大学出版社，2023年）和《黄金岁月？》晚年的社会不平等（罗素·塞奇，2019）。
大多数工人阶级现在没有养老金，卡尔说，“即使他们有养老金，他们也负担不起任何东西。这就是它们随着时间的推移逐渐减少的部分原因。所以，这是性别不平等和种族不平等的交集，可以追溯到很久以前。”
我们的退休安全网漏洞百出
社会保障被认为是一个伟大的退休保障网，对许多人来说确实如此。但是决定什么时候退休或领取社会保险是很困难的，获得好的建议也是如此。
科特利科夫的澳门威尼斯人注册网站研究重点是宏观经济学和公共财政，以及经济不平等和社会保障，他说：“社会保障已经崩溃得难以置信。”其无资金准备的负债高达65.9万亿美元，是官方政府债务的两倍。按照时间的推移支付所有预计的福利，需要立即并永久地将雇主-雇员联合税（联邦保险缴款法，一种联邦工资税）从12.4%提高到17.0%。”
但是，即使政府设法以某种方式为其义务提供全部资金，简单地弄清楚何时以及应该收集什么并实现这一目标也是一项挑战。
科特利科夫说：“对于太多的美国老年人来说，除了最简单的情况外，他们几乎不可能独自解决社会保障体系的复杂性和彻头彻尾的骗局。”“卡夫卡不可能设计出一套更复杂的条款，其中隐藏着第二十二条军规，在你开始领取福利几十年后，这些条款会以回扣的形式困扰你。”更不用说，对于那些向社会保障局寻求帮助以穿越迷宫的人来说，错误的答案是流行病。
科特利科夫建议推迟退休时间，通常等到70岁才开始领取养老金，这比62岁或65岁开始领取养老金要多得多。科特利科夫在《福布斯》的一篇专栏文章中写道：“你等到70岁才开始领取养老金，每过一年，你的社会保障退休福利率就会上升至少8%。”他以每年39美元的价格向家庭提供MaximizeMySocialSecurity.com，该网站提供具体的计划，以最大限度地提高福利。
但即使是谨慎的储蓄也不会改变社会保障的公式，或基本的人口统计事实。
“正如拉里告诉你的那样，社会保障很复杂。除此之外，社会保障并不是以同样的方式惠及所有人或所有女性。”例如，寡妇可以获得已故配偶100%的福利，但离婚的人只能得到一半，而且只有在结婚超过10年的情况下。
“我们知道，从历史上看，离婚在低收入人群中更为常见，”她说。“我们不能认为晚年的经济不平等会在你65岁生日时立即出现。”
这些不平等已经造成了毁灭性的后果，尤其是在美国老年人称之为家的地方。
“有明确的证据表明，我们正处于老年人无家可归和住房不安全危机日益严重的时期，”波士顿大学社会工作学院社会福利政策副教授托马斯·伯恩（Thomas Byrne）说，他的澳门威尼斯人注册网站研究重点是无家可归和住房不安全的原因、后果和政策解决方案。“这场危机的部分原因是，过去十年左右，全国住房成本的大幅上涨，远远超过了总体通胀和收入的增长。”
伯恩说，换句话说，房租上涨可能会让那些一生都住在稳定房子里的老年人陷入住房危机，尤其是那些从事低薪工作、从社会保障中获得的收入较少、可能没有养老金或私人退休计划的人。
有明确的证据表明，我们正处于老年人无家可归和住房不安全日益严重的危机之中。
伯恩说：“我们应该非常关注这对整个社会意味着什么，因为澳门威尼斯人注册网站研究表明，无家可归的老年人与比他们大20岁的普通人一样，都有老年疾病。”
认知理财技能如何随年龄变化
社会还需要考虑美国老年人如何管理（或不管理）这些关键的财务决策。波士顿大学医学院神经学助理教授Preeti Sunderaraman说，澳门威尼斯人注册这个话题的文献非常少。在美国国立卫生澳门威尼斯人注册网站研究院（National Institutes of Health）为期五年的资助下，她开始澳门威尼斯人注册网站研究老年人的财务决策——既有痴呆症患者，也有对照组的健康人。
她的兴趣源于她早期的工作，这些人患有创伤性脑损伤，经常不善管理自己的钱。桑德曼说：“我关注的不是投资决策或退休决定，而是人们如何做出日常财务决策。”比如在商店购物时要有预算。
“我们真的没有一个好的方法来衡量一个人的财务能力，”她说。“所以，我开始思考，我们如何使评估更客观，并与当今的技术进步同步。同时，我在澳门威尼斯人注册网站研究中也发现，不同的认知能力与理财的不同方面有关。没有一种能力像记忆力那样是与良好决策相关的唯一因素——你需要注意力，你需要计算能力。”
Sunderaraman的最新澳门威尼斯人注册网站研究涉及向老年人展示一项模拟信用卡任务，该任务是与计算机科学家、经济学家、老年病学家和心理学家合作开发的。受试者获得一个在线账户，并被要求登录、下载和查看一份声明。声明中有一些错误，她记录了人们如何完成任务以及他们的财务意识水平。
Sunderaraman说，你犯的错误类型可能是由你大脑中的病理部位决定的。如果你患有阿尔茨海默病，你会犯某些类型的财务错误，比如忘记支付账单，而如果你患有额颞叶痴呆，你可能会过度购物。
“我们谈论的是婴儿潮一代，对吧？这正是正在发生的事情，”桑德拉拉曼说。“这波浪潮至少还会持续20年。随着年龄的增长，人们认知能力下降的风险更高。”
家庭可以做些什么来帮助年长的亲戚茁壮成长
其含义之所以重要，不仅是因为糟糕的计划会给社会带来成本，而且还会影响到每个人的生活。
“你不只是在处理日常的财务问题，”桑德拉拉曼说。“你正在处理，好吧，我有一大笔钱，因为我的退休基金，人寿保险，我该怎么处理这些钱？我应该卖掉房子吗？我应该申请反向抵押贷款吗？如果我要去疗养院怎么办？所有这些东西。在这个阶段，我该信任谁来帮我理财呢？”
随着年龄的增长，做出最佳财务决策的5个建议
了解你所拥有的：对你的资产和预期开支进行全面的评估。
为可能持续30年或更长时间的退休生活做计划。
如果你不能再管理你的资金，请指定一名可以管理你资金的代理人。
让一个值得信赖的家庭成员了解关键的财务细节，比如在哪里可以找到你的账号，这样他们就可以在你的健康出现问题时介入。
老年人的家庭成员也应该尽早、经常地积极讨论财务问题，比如提前制定护理计划和遗嘱。
澳门威尼斯人注册网站研究人类如何以及为什么在他们的生活中繁荣的卡尔说，家庭需要在这个阶段积极主动。
她说：“这些事情必须成为家庭谈话的一部分，是你们在感恩节讨论的内容。”“你年迈的澳门威尼斯人注册网站有遗嘱吗？”他们是否需要高级护理计划方面的帮助？而且要强调的是，你问这个问题不是因为你想要他们的遗产，这不是一个抢钱的策略。”
毕竟，我们的目标和激励我们多年来进行退休计划的目标是一样的——所有这些数字的计算和对社会保障规则的筛选——就是能够享受我们的晚年。
卡尔说：“如果我们能把经济上的担忧从等式中剔除，就绝对能腾出人们的精神空间和时间，让他们专注于人际关系和经历，从而实现繁荣，无论是与朋友、爱好还是家人在一起。”“只要能把经济压力和痛苦降到最低，人们就能在晚年继续追求自己的梦想。”
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